Por Edilma Rodrigues
A Federação Brasileira de Bancos (Febraban), em parceria técnica com o Banco Central do Brasil, desenvolveu o Índice de Saúde Financeira do Brasileiro (I-SFB/Febraban), ferramenta diagnóstica, gratuita, que permite ao brasileiro mensurar sua saúde financeira ao longo do tempo, compará-la com a média brasileira e identificar suas vulnerabilidades, a serem aprimoradas com iniciativas de educação financeira.
Desenvolvido com apoio dos bancos associados à Federação, membros do Sistema Financeiro Nacional e acadêmicos que estudaram os mais respeitados protocolos internacionais sobre o tema, o I-SFB/FEBRABAN surgiu a partir da mais abrangente pesquisa já realizada no país sobre o tema. O novo indicador se destina aos que têm vida financeira ativa, especialmente àqueles que querem melhorar sua saúde financeira, incluindo todos os cidadãos, empresas e entidades que apoiam e investem em educação financeira.
O índice tem 18 perguntas e é medido por meio de 15 obrigatórias. Há outras três questões opcionais, caso se queira ter a informação adicional sobre a autopercepção do entrevistado. A partir das respostas relacionadas à saúde financeira, o Índice é calculado em uma escala de 0 a 100 pontos. De acordo com a pontuação, a ferramenta indica o nível de saúde financeira do usuário entre sete faixas: “ótima”, “muito boa”, “boa”, “ok”, “baixa”, “muito baixa” e “ruim”.
“Com o Índice, o cidadão poderá acompanhar a evolução de sua saúde financeira e avaliar pontos de possível melhoria na gestão de suas finanças”, explica Luis Mansur, chefe de Departamento de Promoção da Cidadania Financeira (Depef) do Banco Central.
Em linhas gerais, o conceito de saúde financeira compreende:
• Ser capaz de cumprir as obrigações financeiras correntes
• Ser capaz de tomar boas decisões financeiras
• Ter disciplina e autocontrole para cumprir objetivos
• Sentir-se seguro quanto ao futuro financeiro
• Ter liberdade de fazer escolhas que permitam aproveitar a vida.
O BC explica que a construção do indicador envolveu uma série de etapas, desde a avaliação de protocolos internacionais sobre o tema até a realização de uma pesquisa de grande escala para coletar dados e construir o modelo do I-SFB. “Foram entrevistados mais de 5.200 indivíduos, retratando todas as classes econômicas, faixas etárias e regiões do país”, conta o chefe de divisão no Depef, Marcelo Angulo.
Plataforma Meu Bolso em Dia
O I-SFB está sendo utilizado como subsídio para outro projeto também desenvolvido dentro do Acordo de Cooperação Técnica do BC com a Febraban: a Plataforma de Educação Financeira Meu Bolso em Dia, com lançamento previsto para outubro de 2021. A plataforma, que será gratuita, interativa e gamificada, oferecerá ações de educação financeira ao usuário, personalizadas de acordo com o diagnóstico realizado por uma solução de inteligência artificial que utilizará o Índice como a principal ferramenta para análise da situação financeira de cada usuário.
Modelo Brasileiro
A educação financeira é um instrumento fundamental para as pessoas, para a sociedade, para o setor bancário e, principalmente, para a economia brasileira do século 21. Já há consenso de que ter cidadãos com maior consciência, orientação, informação e engajamento em torno de sua vida financeira tem efeitos positivos para todos os setores econômicos, diz o presidente da Febraban, Isaac Sidney.
Tendência mundial, o índice já foi implantado em países como Estados Unidos, Escócia e Cingapura. Fundamentados em protocolos internacionais, a Febraban e o Banco Central analisam o tema desde 2017. O meticuloso processo reuniu, no último ano, um grupo de mais de 70 especialistas – das áreas bancária, acadêmica, integrantes do Sistema Financeiro Nacional como o setor cartão de crédito, birôs de crédito, empresas de leasing, especialistas em educação financeira e planejadores financeiros -que estudaram os mais respeitados conceitos sobre o assunto.
O indicador é totalmente ajustado à realidade brasileira, que aponta um retrato da saúde financeira alcançando as dimensões de habilidade, comportamento, segurança e liberdade financeira.
Segundo a Febraban, a maior diferença do modelo brasileiro para os internacionais está na importância da base socioeconômica da população, o que tem influência tanto no sentimento de segurança financeira, como também na habilidade para se informar e na capacidade de se engajar em bons comportamentos. Por exemplo: uma pessoa organizada, que controla suas contas e tem conhecimento e disposição para poupar, pode não ter dinheiro sobrando no fim do mês devido à realidade de seu dia a dia. O I-SFB leva tudo isso em conta.
Pesquisas
Para implementação do I-SFB/FEBRABAN foi feita a pesquisa mais abrangente sobre a vida financeira do brasileiro de todas as classes socioeconômicas, nas cinco regiões do país. Resultado: o índice médio de saúde financeira do brasileiro adulto é de 57 pontos, numa escala que vai de 0 a 100. Assim, todos os brasileiros poderão medir sua saúde financeira, compará-la com as de pessoas em situação parecida e saber o que fazer para melhorá-la.
Uma sequência de pesquisas foi realizada para elaborar o I-SFB/FEBRABAN. Em fevereiro e março de 2020, começaram os testes cognitivos, ou seja, entrevistas em profundidade com jovens e idosos, inadimplentes e investidores, classes econômicas alta a baixa para avaliar a compreensão do questionário do índice.
Depois, em julho e agosto, foi a vez do pré-teste nacional com mais de 500 pessoas com representatividade nacional, para entender como cada protocolo, cada questão e a combinação desses itens funciona no contexto brasileiro. Por último, de setembro a novembro, foi feita a pesquisa, por telefone, com 5.220 entrevistados, na qual foi possível obter uma amostra do brasileiro maior de 18 anos.
Dessa média de 57 pontos para baixo, há uma área de maior estresse financeiro. Quando o I-SFB sobe, o estresse dá lugar à sensação progressiva de bem-estar financeiro. A pesquisa identificou a quantidade de brasileiros em cada faixa de classificação do I-SFB:
O padrão das respostas revela pessoas que lutam por uma vida financeira estruturada para fechar as contas do mês e a difícil missão que é ter reservas para as emergências. Os entrevistados apontam a necessidade de mais informações sobre finanças, incertezas quanto à maneira como lidam com o dinheiro e insegurança quanto ao futuro.
Em resumo, a situação dos brasileiros pesquisados:
• A grande maioria paga suas contas, mas vive um limite justo entre renda e gastos
• Raramente sobra dinheiro no fim do mês
• Convivem com estresse por causa dos compromissos
• Poucos se sentem capazes de reconhecer um bom investimento
• Poucos conseguem perceber quando precisam de orientação sobre como lidar com seu dinheiro
• Sentem que não estão garantindo o futuro financeiro
• Admitem que outro jeito de lidar com o dinheiro permitiria aproveitar melhor a vida
O retrato dessa pesquisa é indicativo de que ferramentas de diagnóstico como o I-SFB, juntamente com a educação financeira, podem ser aliados desse brasileiro no alcance de uma vida com menos estresse e melhor bem-estar financeiro.
Detalhes da pesquisa estão disponíveis neste link.
Fontes: BC e Febraban
